摘要：本文分析并歸納了發(fā)達(dá)國家在建立社會信用體系過程中積累的主要經(jīng)驗(yàn)和做法，同時對發(fā)展中國家建立本國社會信用體系的實(shí)踐進(jìn)行了介紹，并以國外經(jīng)驗(yàn)為參考，就建立和完善我國社會信用體系提出了相關(guān)建議。
關(guān)鍵詞：社會信用；征信國家；信用管理；信用信息共享；國際經(jīng)驗(yàn)
現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)是建立在法制基礎(chǔ)上的信用經(jīng)濟(jì)，高度發(fā)達(dá)的信用體系在防范金融風(fēng)險、提高市場資源配置效率等方面發(fā)揮著積極作用。一般來講，發(fā)達(dá)的市場經(jīng)濟(jì)國家都建立了比較完善的社會信用制度，而發(fā)展中國家也開始著手建立本國的社會信用體系。發(fā)達(dá)國家社會信用體系主要有以美國為代表和以歐洲大陸國家為代表兩種模式。由于所處發(fā)展階段和各國國情的差異，發(fā)展中國家在建立本國的信用制度過程中，同發(fā)達(dá)國家的經(jīng)歷并不完全相同。
一、主要發(fā)達(dá)國家的信用管理模式
發(fā)達(dá)的市場經(jīng)濟(jì)國家在社會信用體系建設(shè)的基本內(nèi)涵方面沒有根本的區(qū)別，但各國國情和立法傳統(tǒng)等方面的差異決定了主要有兩種模式，一種是以美國為代表的模式，另一種是以歐洲大陸國家為代表的模式。
(一)美國的社會信用體系
美國是世界上最發(fā)達(dá)的征信國家，也是世界上信用交易額最高的國家。所謂征信國家，就是指一個國家建立了比較健全的信用管理體系，形成了獨(dú)立、公正且市場化運(yùn)作的征信服務(wù)企業(yè)主體，從而確保以信用交易為主要交易手段的成熟市場經(jīng)濟(jì)能夠健康運(yùn)行。美國信用體系具備了征信國家的基本內(nèi)涵，不僅有比較完善、有效的信用管理體系，而且有完全市場化運(yùn)作的信用服務(wù)企業(yè)主體，還有對信用產(chǎn)品有著強(qiáng)烈需求的信用產(chǎn)品使用者。美國社會信用體系的框架主要包括以下四方面內(nèi)容：(1)完善的法律體系和健全的信用管理體系；(2)市場化運(yùn)作的各類信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)；(3)信用產(chǎn)品的巨大需求和市場主體較強(qiáng)的信用意識；(4)規(guī)范的信用行業(yè)管理制度。
(1)完善的法律體系和健全的信用管理體系
在美國，與信用管理有關(guān)的法律體系比較完備，信用產(chǎn)品的加工、生產(chǎn)、銷售、使用的全過程都被納入到法律范疇。20世紀(jì)60年代末至80年代期間，美國在原有信用管理法律法規(guī)的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步制定與信用管理相關(guān)的法律，目前已形成了比較完整的框架體系。這些法律主要有：公平信用報告法、平等信用機(jī)會法、公平債務(wù)催收作業(yè)法、公平信用結(jié)賬法、誠實(shí)租借法、信用卡發(fā)行法、公平信用和貸記卡公開法、電子資金轉(zhuǎn)賬法、儲蓄機(jī)構(gòu)解除管制和貨幣控制法、甘恩-圣哲曼儲蓄機(jī)構(gòu)法、銀行平等競爭法、房屋抵押公開法、房屋貸款人保護(hù)法、金融機(jī)構(gòu)改革—恢復(fù)—強(qiáng)制執(zhí)行法、社區(qū)再投資法、信用修復(fù)機(jī)構(gòu)法等。這些法案，構(gòu)成了美國國家信用管理體系正常運(yùn)轉(zhuǎn)的法律環(huán)境，而且?guī)缀趺恳豁椃啥茧S著經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r的變化進(jìn)行了若干次修改。在美國生效的信用管理相關(guān)的基本法律中，直接規(guī)范的目標(biāo)都集中在規(guī)范授信、平等授信、保護(hù)個人隱私等方面。
對于征信國家來講，信用管理體系的重要組成部分是明確政府管理部門的職能和建立失信懲戒機(jī)制。美國政府對信用管理法案的主要監(jiān)督和執(zhí)法機(jī)構(gòu)分兩類：一類是銀行系統(tǒng)的機(jī)構(gòu)，包括財政部貨幣監(jiān)理辦公室、聯(lián)邦儲備系統(tǒng)和聯(lián)邦儲蓄保險公司；一類是非銀行系統(tǒng)的機(jī)構(gòu)，包括聯(lián)邦貿(mào)易委員會、國家信用聯(lián)盟辦公室和儲蓄監(jiān)督局。對失信者的懲戒，除了政府的相應(yīng)措施以外，還主要靠各類信用服務(wù)機(jī)構(gòu)大量生產(chǎn)和銷售信用產(chǎn)品，從而對失信者產(chǎn)生強(qiáng)大約束力和威懾力；靠整個社會對失信者的道德譴責(zé)，使人們與之交易時的有限信任；靠對失信者信用產(chǎn)品負(fù)面信息的傳播和一定期限內(nèi)的行為限制，使失信者必須付出昂貴的失信成本。其結(jié)果，一是使不講信用的人不能自在地、方便地在社會上生活，二是使不講信用的人沒有機(jī)會把生意做大做好。
(2)市場化運(yùn)作的各類信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)
隨著信息技術(shù)的發(fā)展，各種與信用有關(guān)的信息得以加工制造成信用產(chǎn)品、銷售給對信用產(chǎn)品有需求的特殊服務(wù)業(yè)，從而使信用服務(wù)機(jī)構(gòu)獲得了長足發(fā)展的機(jī)遇，形成了具有高知識含量和高附加值的現(xiàn)代服務(wù)業(yè)。該行業(yè)經(jīng)過100多年市場競爭，形成了少數(shù)幾個市場化運(yùn)作主體。目前從事信用服務(wù)的企業(yè)主要有資本市場上的信用評估機(jī)構(gòu)、商業(yè)市場上的信用評估機(jī)構(gòu)以及對消費(fèi)者信用評估的機(jī)構(gòu)等三大類。
資本市場上的信用評估機(jī)構(gòu)主要包括對國家、銀行、證券公司、基金、債券及上市大企業(yè)的信用進(jìn)行評級的公司。目前，這類公司在美國只有穆迪(Moody)、標(biāo)準(zhǔn)普爾(Standard and Poor’s)、菲奇公司(Fitch)和達(dá)夫公司(Duff& Phelps)幾家，它們基本上主宰了美國的資信評級市場。其中穆迪和標(biāo)準(zhǔn)普爾公司由美國投資者控股，菲奇公司由法國投資者控股，這三個公司是世界上最大的信用評級公司。根據(jù)國際清算銀行(BIS)的報告，全球所有參加信用評級的銀行和公司中，穆迪涵蓋了80%的銀行和78%的公司，標(biāo)準(zhǔn)普爾涵蓋了37%的銀行和66%的公司，菲奇公司涵蓋了27%的銀行和8%的公司。
世界上所有國家和企業(yè)如果要到國際資本市場融資，必須經(jīng)兩家以上的評級機(jī)構(gòu)評定信用級別，而信用等級的高低決定了融資成本和融資數(shù)量。近年來，隨著越來越多的國家直接到國際資本市場融資，要求進(jìn)行信用評級的國家迅速增多。在國際資本市場融資企業(yè)的信用等級，一般不能超過國家的主權(quán)信用級別。這就意味著，如果國家的主權(quán)信用等級低，那么在國際資本市場融資的所有本國企業(yè)都會加大融資成本。
商業(yè)市場上的信用評估機(jī)構(gòu)是對各類大中小企業(yè)進(jìn)行信用調(diào)查評級的公司。經(jīng)過100多年市場競爭，鄧白氏集團(tuán)公司(Dun& Bradstreet)最終獨(dú)占鰲頭，成為美國乃至世界上最大的全球性征信機(jī)構(gòu)，也是目前美國唯一的這類評級公司。作為上市公司，鄧白氏集團(tuán)公司的經(jīng)營理念是對股民負(fù)責(zé)，向所有持有鄧白氏股票的投資者展示公司的高增長性。而這種高增長性則來自于市場對其信用產(chǎn)品的需求，來自對其產(chǎn)品形成的市場認(rèn)知度，來自信息技術(shù)帶來的信用產(chǎn)品生產(chǎn)、銷售能力的飛速提高。
鄧白氏集團(tuán)公司進(jìn)行信用評估業(yè)務(wù)主要有兩種模式，一是在企業(yè)之間進(jìn)行交易時對企業(yè)進(jìn)行信用評級，一是企業(yè)向銀行貸款時對企業(yè)進(jìn)行信用評級。按照信用風(fēng)險程度的高低，該公司向需求者提供不同等級的信用報告，如較低等級的中低風(fēng)險決策信用報告，較高等級的中高風(fēng)險決策信用報告和高等級的高風(fēng)險決策信用報告。鄧白氏集團(tuán)公司所做的企業(yè)資信調(diào)查報告的版式在全球影響最大，世界上其他信用服務(wù)公司的信用報告與之大同小異。
對消費(fèi)者信用評估的機(jī)構(gòu)在美國叫信用局或消費(fèi)信用報告機(jī)構(gòu)。目前美國有三家大的信用局，分別是美國人控股的全聯(lián)公司(Trans Union)、Equifax公司和英國人控股的益百利公司(Experian)。所謂信用局，是向需求者提供消費(fèi)者個人信用調(diào)查報告的供應(yīng)商。信用局的基本工作是收集消費(fèi)者個人的信用記錄，合法地制作消費(fèi)者個人信用調(diào)查報告，并向法律規(guī)定的合格使用者有償傳播信用報告。上述三大信用局擁有覆蓋整個北美地區(qū)的個人征信數(shù)據(jù)庫。此外，美國還有數(shù)千家小型消費(fèi)者信用服務(wù)機(jī)構(gòu)，提供不同形式的消費(fèi)者信用服務(wù)。
在征信國家，面向消費(fèi)類型的信用交易早已成為市場交易的主體之一。美國銀行的貸款利潤50%以上來自個人消費(fèi)信貸，來自企業(yè)的貸款利潤還不到50%。如花旗銀行對消費(fèi)者個人貸款比例已高達(dá)70%。從某種意義上說，消費(fèi)信用是宏觀上左右美國經(jīng)濟(jì)景氣的重要因素。市場及政策制定者都把消費(fèi)者信用余額的變化看成預(yù)兆商業(yè)周期發(fā)生轉(zhuǎn)變的變量，消費(fèi)者分期付款信用余額的變化與消費(fèi)者可支配收入之比，常常領(lǐng)先商業(yè)周期的風(fēng)值8個月。
在美國，幾乎每個成年人都離不開信用消費(fèi)，申請信用卡、分期付款、抵押貸款等，都需要對消費(fèi)者的信用資格、信用狀態(tài)和信用能力進(jìn)行評價，這種評價集中表現(xiàn)為信用報告。全聯(lián)公司等消費(fèi)信用報告機(jī)構(gòu)提供的信用產(chǎn)品，就是向授信機(jī)構(gòu)提供消費(fèi)者個人的信用調(diào)查報告，或向雇主提供求職者的報告。與對國家和企業(yè)的評級不同，對消費(fèi)者的評價是用分?jǐn)?shù)來代表相關(guān)的記錄內(nèi)容，經(jīng)過綜合分析和加工后，最后給出消費(fèi)者的信用得分，一般是從300到900分，分?jǐn)?shù)越高，信用程度越高，反之信用程度就會越低。
在美國，信用局收集消費(fèi)者個人信用信息的工作方式是主動的，不需要事先通知被記錄者。而且，大多數(shù)授信機(jī)構(gòu)都會將消費(fèi)者的不良記錄主動提供給信用局，使失信消費(fèi)者的信用記錄增加負(fù)面信息，今后無法成功地申請其他信用工具。信用局主要通過三個渠道獲取消費(fèi)者的信息，一是經(jīng)常從銀行、信用卡公司、公用事業(yè)公司和零售商等渠道了解消費(fèi)者付款記錄的最新信息；二是同雇主接觸，了解消費(fèi)者職業(yè)或崗位變化情況；三是從政府的公開政務(wù)信息中獲取被調(diào)查消費(fèi)者的特定信息。
隨著信息技術(shù)的快速發(fā)展，越來越多的信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)開始向用戶提供在線服務(wù)，消費(fèi)者的信用報告可以在網(wǎng)上獲取。由于互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，信息的傳遞與交流變得更加方便，信用數(shù)據(jù)的記錄與更新也更加容易，信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)的影響也日益擴(kuò)大。(3)信用產(chǎn)品的巨大需求和市場主體較強(qiáng)的信用意識。
對信用產(chǎn)品永不衰竭的需求，是支撐信用公司生產(chǎn)加工和銷售信用產(chǎn)品的原動力，是鞏固發(fā)展現(xiàn)代信用體系的深厚市場基礎(chǔ)，也是信用產(chǎn)品不斷創(chuàng)新的原因。目前，全球有30萬億美元的負(fù)債按照規(guī)定要進(jìn)行評級，全球所有在國際市場融資的國家要進(jìn)行評級，商業(yè)銀行、保險公司、基金組織和上市的大企業(yè)都需要進(jìn)行信用等級的評定。僅穆迪公司就已經(jīng)對全球110個國家、1200家銀行、5000多家大企業(yè)進(jìn)行了評級。企業(yè)對信用產(chǎn)品的需求更是旺盛，由鄧白氏集團(tuán)公司提供信用產(chǎn)品的客戶企業(yè)已高達(dá)6500萬戶。對消費(fèi)者的信用報告是需求量最大的信用產(chǎn)品，據(jù)全聯(lián)公司提供，全聯(lián)公司每天平均賣出信用報告100多萬份，每年大約銷售40多億份信用報告。2001年全聯(lián)公司出售的紙質(zhì)信用報告銷售額為150億美元，出售無紙質(zhì)因特網(wǎng)上的信用報告至少達(dá)4億美元。
美國信用交易十分普遍，缺乏信用記錄或信用記錄很差的企業(yè)很難在業(yè)界生存和發(fā)展，而信用記錄差的個人在信用消費(fèi)、求職等諸多方面都會受到很大制約。不論是企業(yè)還是普通消費(fèi)者，都有很強(qiáng)的信用意識。美國的企業(yè)中普遍建立了信用管理制度，在較大的企業(yè)中都有專門的信用管理部門，為有效防范風(fēng)險，企業(yè)一般不愿與沒有資信記錄的客戶打交道。由于信用交易與個人的日常生活密切相關(guān)，美國的消費(fèi)者都十分注重自身的信用狀況，并會定期向信用信息局查詢自己的信用報告，盡可能避免在信用局的報告中出現(xiàn)自己的負(fù)面信息。
(4)規(guī)范的信用行業(yè)管理制度
美國是世界上信用管理行業(yè)最發(fā)達(dá)的國家。由于美國有比較完備的信用法律體系，征信數(shù)據(jù)的取得和使用等都有明確的法律規(guī)定，雖然政府在對信用行業(yè)管理中所起的作用比較有限，但有關(guān)政府部門和法院仍然起到信用監(jiān)督和執(zhí)法的作用，其中聯(lián)邦貿(mào)易委員會是對信用管理行業(yè)的主要監(jiān)管部門，司法部、財政部貨幣監(jiān)理局和聯(lián)邦儲備系統(tǒng)等在監(jiān)管方面也發(fā)揮著重要作用。此外，美國信用管理協(xié)會、信用報告協(xié)會、美國收賬協(xié)會等一些民間機(jī)構(gòu)在信用行業(yè)的自律管理和代表行業(yè)進(jìn)行政府公關(guān)等方面發(fā)揮了重要作用。
(二)歐洲大陸國家的社會信用體系
法國、德國和比利時等一些歐洲國家的社會信用體系不同于美國，主要表現(xiàn)在以下三個方面：(1)信用信息服務(wù)機(jī)構(gòu)是作為中央銀行的一個部門建立起來的，而不是由私人部門發(fā)起設(shè)立的；(2)銀行需要依法向信用信息局提供相關(guān)信用信息；(3)中央銀行對信用管理部門承擔(dān)主要的監(jiān)管職能。
在法國，中央銀行的信用局部以每月為間隔向銀行采集它們向公司客戶發(fā)放超過50萬法郎的信息。在比利時，信用信息辦公室根據(jù)一個記錄有關(guān)分期付款協(xié)議、消費(fèi)信貸、抵押協(xié)議、租賃和公司借款中的不履約信息的皇家條令建立起來，并作為比利時中央銀行(比利時國家銀行(National Bank of Belgium)的一個部門。
在比利時、德國和法國，商業(yè)銀行向中央銀行建立的信用風(fēng)險辦公室或信用信息局提供所要求的信息是一種強(qiáng)制行為。比如，在德國銀行和金融服務(wù)機(jī)構(gòu)被要求向德國聯(lián)邦銀行(German Federal Bank)的中央報告辦公室報告負(fù)債總額達(dá)到或超過300萬德國馬克的借款者的詳細(xì)資料。
以比利時、德國和法國為代表的一些歐洲國家，由于信用信息局是中央銀行的一部分，因而對信用信息局的監(jiān)管通常主要由中央銀行承擔(dān)，有關(guān)信息的搜集與使用等方面的管制制度也由中央銀行制定并執(zhí)行。
此外，歐洲國家也非常注重制定與信用管理相關(guān)的立法。比如德國1970年制定的《個人數(shù)據(jù)保護(hù)法》、1997年制定的《通用商業(yè)總則》，國際經(jīng)合組織1980年制定的《個人人格保護(hù)及個人數(shù)據(jù)國際交流準(zhǔn)則》，歐盟1995年制定的《歐盟數(shù)據(jù)保護(hù)綱領(lǐng)》都較為著名。
二、發(fā)展中國家信用管理體系的現(xiàn)狀分析
隨著本國市場經(jīng)濟(jì)發(fā)育程度的不斷提高，一些發(fā)展中國家開始重視本國信用體系的建立和信用管理制度的建設(shè)。當(dāng)發(fā)展中國家著手建立社會信用制度時，發(fā)達(dá)國家已經(jīng)建立起比較完備的社會信用體系，因此不少發(fā)展中國家在很多方面借鑒發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)。但由于所處發(fā)展階段和國情的差異，它們在建立本國的信用制度過程中，同發(fā)達(dá)國家的經(jīng)歷并不完全相同。
歸納起來，主要發(fā)展中國家在建立信用制度的過程中呈現(xiàn)五個特點(diǎn)：(1)信用行業(yè)的發(fā)展是市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段和金融體制改革的必然要求。(2)中央銀行在信用管理中發(fā)揮重要作用。(3)信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)主要有信用信息局和資信評級公司。(4)注重信用管理的法律體系建設(shè)，但信用立法仍不完善。(5)依據(jù)一定的法律法規(guī)對信用行業(yè)進(jìn)行管理。
(一)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融體制改革推動信用行業(yè)的發(fā)展
各國信用行業(yè)的起步與發(fā)展是市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的必然要求。以我國香港地區(qū)為例，在20世紀(jì)80年代初期，香港的金融詐騙行為猖獗，所有從事有抵押借貸的財務(wù)機(jī)構(gòu)都遭受嚴(yán)重的虧損，為了抑制“重復(fù)租賃”等類型的詐騙，迫切需要成立一家中央信貸處理機(jī)構(gòu)，為信貸機(jī)構(gòu)提供信貸資料，1982年，香港資信有限公司應(yīng)運(yùn)而生。該公司創(chuàng)建股東為12家財務(wù)機(jī)構(gòu)，它們在香港的租賃市場都保持著主導(dǎo)地位。信貸資料庫成立的初期，創(chuàng)建股東率先提供有關(guān)所有汽車、機(jī)械的租賃資料。1985年資料庫由單一類的租賃資料擴(kuò)大到包括公司及私人的債務(wù)拖欠資料記錄，以提高股東及會員的信貸風(fēng)險管理能力。20世紀(jì)80年代末期，香港的金融業(yè)興旺、信用貸款及信用卡市場迅速發(fā)展，香港資信有限公司的服務(wù)變得日益重要，因此，數(shù)家信用卡公司和銀行相繼入股該公司。到2000年底，該公司的資料庫已有100多萬份檔案，每月平均提供38萬份信貸資信報告。
印度、泰國等國家信用中介機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)則是資本市場發(fā)展的迫切要求。在尼泊爾，重建信用信息局是尼泊爾金融部門改革的重要內(nèi)容。在墨西哥，1994～1995年金融危機(jī)后，為增強(qiáng)金融系統(tǒng)運(yùn)行的有效性，墨西哥政府向議會提交了《公平信用保障法》的草案，而參議院通過了新的《公司破產(chǎn)法》。這兩部法案的頒布表明始于1995年的墨西哥銀行系統(tǒng)的管制和法律框架的改革向前推進(jìn)了一大步。目前，評級機(jī)構(gòu)、信用局等信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)在墨西哥金融系統(tǒng)中發(fā)揮著重要作用。
(二)中央銀行在信用管理中扮演重要角色
由于發(fā)展中國家的金融市場不夠發(fā)達(dá)，其商業(yè)銀行系統(tǒng)所承擔(dān)的信用風(fēng)險很大，因此，多數(shù)發(fā)展中國家在信用體系建設(shè)方面，都是由銀行來推動的。比如，泰國第一家資信評級機(jī)構(gòu)——泰國評級和信息服務(wù)公司就是由泰國銀行發(fā)起設(shè)立的，孟加拉國的信用信息局則是作為中央銀行的一個部門形成的。印度等國家的信用中介機(jī)構(gòu)也是在銀行的推動下建立起來的。菲律賓信用信息局最初是作為一個非股份化、非營利的公司，由菲律賓中央銀行、證券交易委員會和菲律賓金融學(xué)院在1982年聯(lián)合建立。后來，政府賦予CIBI在金融系統(tǒng)中建立并維持一個有效的信用評價和監(jiān)督制度的義務(wù)，于是該公司從1985年開始發(fā)布對當(dāng)?shù)毓镜男庞迷u級商業(yè)報告。1997年，菲律賓信用信息局將它的主要業(yè)務(wù)分為兩個獨(dú)立的公司——菲律賓信用信息局評級公司 和菲律賓信用信息局信息公司，繼續(xù)提供信用報告和在線數(shù)據(jù)服務(wù)。菲律賓信用信息局提供的信用信息包括公司信息和消費(fèi)者信息兩方面。其中，公司數(shù)據(jù)庫的文件超過5萬份，包含個人信息記錄的數(shù)據(jù)庫有15萬條信用記錄。
在發(fā)展中國家，不僅信用信息局等信用中介機(jī)構(gòu)是由中央銀行發(fā)起設(shè)立的，而且信用管理的立法工作也多是由中央銀行推動的。比如，印度中央銀行工作組提出了信用信息局法案的草案以提交議會審議。此外，一些發(fā)展中國家的政府為促進(jìn)信用中介機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展，擴(kuò)大市場對信用評估的需求，在政策上也給予一定支持，有些國家甚至進(jìn)行強(qiáng)制性規(guī)定。例如，馬來西亞中央銀行規(guī)定公司債券的發(fā)行必須經(jīng)過資信評級機(jī)構(gòu)的評級，以提高債券透明度，增強(qiáng)投資者信息。
(三)市場中介機(jī)構(gòu)的建立模式各具特色。
發(fā)展中國家的信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)主要包括信用信息局和資信評級公司兩類。資信評級公司的建立主要是為了增強(qiáng)資本市場特別是債券市場的透明度，促進(jìn)其健康發(fā)展。信用信息局的建立更多地是為了提高金融系統(tǒng)的效率，防范金融風(fēng)險。
在發(fā)展中國家，信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)一般由銀行發(fā)起設(shè)立，主要股東包括商業(yè)銀行、保險公司、證券公司等。信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)主要有信用評級、征信業(yè)務(wù)、咨詢等。由不同的機(jī)構(gòu)分別對企業(yè)和個人提供征信服務(wù)。也有一些國家或地區(qū)在發(fā)展過程中，信用中介機(jī)構(gòu)同時提供企業(yè)資信和個人資信服務(wù)。信用中介機(jī)構(gòu)一般采取公司制的運(yùn)作模式，有的信用中介機(jī)構(gòu)后來成為上市公司，如印度信用評級信息服務(wù)公司(CRISL)。隨著本國市場的不斷發(fā)展，許多國家的信用中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行了股權(quán)改造，引入更有實(shí)力的新股東，以增強(qiáng)自身實(shí)力。
在信用中介機(jī)構(gòu)建立過程中，發(fā)展中國家普遍同國際上的大公司進(jìn)行各種形式的合作，或者允許這些公司在國內(nèi)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，或者引進(jìn)這些公司的管理和技術(shù)、進(jìn)行戰(zhàn)略合作，或者組建合資公司。比如，泰國評級和信息服務(wù)公司最初在發(fā)展其資信評級方法和管理模式方面得到標(biāo)準(zhǔn)普爾三年的技術(shù)支持；而在拓展新的債務(wù)工具的信用評級的知識和技巧方面、以及在發(fā)展對投資者的利率研究方面，該公司與菲奇公司也有一個為期三年的戰(zhàn)略伙伴協(xié)定。印度、馬來西亞和菲律賓等國的信用中介機(jī)構(gòu)在發(fā)展的初期也都同標(biāo)準(zhǔn)普爾等國際上的知名公司進(jìn)行戰(zhàn)略合作，有些中介機(jī)構(gòu)還引入這些公司作為公司的股東。與國際上大公司的合作有助于提高發(fā)展中國家信用中介機(jī)構(gòu)的技術(shù)、管理和服務(wù)水平，但由于征信信息的敏感性，國外公司在合資企業(yè)中所占的股份通常并不高。
在信用中介機(jī)構(gòu)的數(shù)量上，各國的做法有一定的區(qū)別，比如在資信評級(Credit Rating)行業(yè)，印度、印度尼西亞等國的資信評級機(jī)構(gòu)的數(shù)量就不止一家。而在許多國家，目前有一種傾向，就是在該國內(nèi)只建立一家資信評級機(jī)構(gòu)。
(四)注重信用管理的法律體系建設(shè)，但信用立法仍不完善
發(fā)展中國家由于受發(fā)展階段的限制，法律體系并不完善，有關(guān)信用管理方面的法律法規(guī)相對缺乏，因此，各國都十分重視建立和完善信用管理的相關(guān)法律。在一些國家，信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)就是依法設(shè)立的。比如，在斯里蘭卡，信用信息局是根據(jù)《斯里蘭卡信用信息局法案》建立的，該機(jī)構(gòu)的發(fā)起股份51%由貨幣委員會持有，30%由商業(yè)銀行持有，其余的19%由其他的放款機(jī)構(gòu)持有。該法案規(guī)定，除中央銀行外的所有放款機(jī)構(gòu)，有法定義務(wù)向信用信息局提供信息局希望搜集的任何信用信息。泰國則是在銀行的推動下，逐步完善信用立法工作，1998～1999年，泰國銀行家協(xié)會建立了信用局委員會，泰國銀行(Bank of Thailand)起草了《信用局法案》，2001年獲得通過。而《數(shù)據(jù)保護(hù)法案》在2002年獲得通過。隨著各項相關(guān)法案的相繼頒布，泰國的監(jiān)管框架已基本建立。尼泊爾的實(shí)踐則從另一個方面證明了法律體系建設(shè)的重要性。在尼泊爾，由于沒有法律條款約束銀行不提供信用信息的行為，這使得信用信息局的工作缺乏效率，這也是為什么信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)在尼泊爾已經(jīng)有了10年的歷史，但卻始終處于初級階段的原因。
從各國的實(shí)踐看，建立和完善社會信用體系難點(diǎn)并不在于信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)的建立，也不在于政府如何對信用行業(yè)進(jìn)行有效管理，而在于相關(guān)法律法規(guī)比較缺乏。由于法律未對信用中介機(jī)構(gòu)的權(quán)利與義務(wù)做出明確規(guī)定，這些機(jī)構(gòu)在信息采集和使用等方面缺乏法律法規(guī)的保障，不僅信息采集的全面性和連續(xù)性受到制約，而且信息使用的范圍很可能引起法律爭端。
(五)信用行業(yè)的管理制度亟待規(guī)范
許多發(fā)展中國家對信用行業(yè)的管理一般都是依據(jù)一定的法律法規(guī)進(jìn)行。在多數(shù)國家，金融監(jiān)管當(dāng)局或中央銀行發(fā)揮著重要作用。例如，斯里蘭卡的信用信息局是根據(jù)議會通過的法案由中央銀行發(fā)起設(shè)立的，中央銀行的副行長擔(dān)任信用信息局的主席，并派中央銀行的高級官員參加信用信息局的董事會。由于各國信用行業(yè)的發(fā)展還處于初級階段，信用信息局的核心資料主要來自銀行等金融部門，因此對信用行業(yè)的管理通常由中央銀行承擔(dān)。
三、國外信用管理經(jīng)驗(yàn)對我國建立社會信用體系的啟示
作為“非征信國家”，我國信用體系的基礎(chǔ)還相當(dāng)薄弱，建立和完善社會信用體系是一項艱巨而復(fù)雜的系統(tǒng)工程。但是，我國經(jīng)濟(jì)健康穩(wěn)定發(fā)展的客觀要求和國際競爭格局的變化，迫切要求我們必須加快信用體系建設(shè)，強(qiáng)化國家對社會信用活動的管理。雖然發(fā)達(dá)國家和發(fā)展中國家建立信用制度的過程各不相同，但社會信用制度的基本內(nèi)涵是一致的。參照世界各國的經(jīng)驗(yàn)，我們認(rèn)為應(yīng)該從以下幾方面著手建立我國的社會信用體系。
(一)通過多種方式強(qiáng)化市場主體的信用觀念和信用意識
社會信用體系的建立固然需要法律體系和必要的制度安排，但是，信用的基礎(chǔ)在很大程度上靠社會主體之間的信任和誠信的理念來維系，靠市場經(jīng)濟(jì)條件下的信用道德規(guī)范來維系。講信用應(yīng)成為社會經(jīng)濟(jì)生活中的一種基本公德。在市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，市場主體的行為準(zhǔn)則首先應(yīng)是守信用，無論是法人主體或公民個人，都應(yīng)樹立守信的公眾形象，樹立“以講信用為榮，不講信用為恥”的社會意識。信用度高實(shí)際上是一種財富，全社會應(yīng)形成這樣的共識和理念。這種意識和理念要通過各種宣傳、教育、典型示范來進(jìn)行，通過加強(qiáng)全社會范圍內(nèi)的信用教育、科研和培訓(xùn)來實(shí)現(xiàn)。從基礎(chǔ)教育到大學(xué)教育，對信用觀念、信用意識、信用道德的宣傳和教育應(yīng)貫穿始終。
(二)加快制定信用管理的法律法規(guī)，構(gòu)造失信處罰的有效機(jī)制
完備的信用管理法律體系是信用行業(yè)健康規(guī)范發(fā)展的基礎(chǔ)和必然要求。從發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)看，信用立法工作是一個長期過程。因此，我們建議從兩方面推進(jìn)信用立法工作，一方面應(yīng)充分借鑒發(fā)達(dá)國家在信用管理方面的法律法規(guī)，在此基礎(chǔ)上以比較完備的行政管理規(guī)定的形式頒布，盡早為信用中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展奠定制度框架；另一方面抓緊研究、率先出臺與信用行業(yè)直接相關(guān)的基本法，如可先出臺《信用報告法》，對信用行業(yè)的管理定下基本的制度框架，以促進(jìn)信用行業(yè)規(guī)范健康發(fā)展。
社會信用體系的運(yùn)轉(zhuǎn)， 要求構(gòu)建失信懲罰機(jī)制，使失信者名譽(yù)掃地，在相當(dāng)長的期間內(nèi)沒人再對失信者進(jìn)行授信。失信處罰機(jī)制構(gòu)建的基本原則是：以市場經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的法則處罰市場上出現(xiàn)的失信行為。通過建立和完善失信懲罰機(jī)制，使人們明確在市場經(jīng)濟(jì)中，失信的法律邊界是什么，失信到什么程度將給予何種程度和形式的制裁。通過這種失信懲罰機(jī)制的設(shè)立，加大企業(yè)或個人失信的成本，迫使其行為趨向守信，讓守信成為守信者的通行證。
(三)加快征信數(shù)據(jù)的開放與信用數(shù)據(jù)庫的建立
各國的經(jīng)驗(yàn)表明，征信數(shù)據(jù)的采集和使用首先是一個法律問題，各國都通過法律或法規(guī)的形式對此做出明確規(guī)定。一般來說，采集和共享的信息包括銀行內(nèi)的借貸信息和政府有關(guān)機(jī)構(gòu)的公開記錄等，由于信用信息包括正面數(shù)據(jù)(positive data)和負(fù)面數(shù)據(jù)(negative data)兩部分，各國對共享信息的類型通常都有規(guī)定，一些國家限制正面信息的共享，比如在西班牙，信用信息局不能夠共享正面數(shù)據(jù)，澳大利亞信用索引公司的運(yùn)作僅被限定在負(fù)面信息。而美國、加拿大和智利等國家則允許共享正面信息和負(fù)面信息。此外，由于各國國情和文化傳統(tǒng)等方面的差異，對信用信息(主要是涉及到消費(fèi)者個人的信息)的采集和使用范圍的規(guī)定也不完全相同。
我國目前還沒有建立起適應(yīng)現(xiàn)代社會和市場經(jīng)濟(jì)體制的信用征信及查詢信息系統(tǒng)，企業(yè)的信用記錄分散于工商、稅務(wù)、審計、銀行、保險、法院等各個有關(guān)部門和金融機(jī)構(gòu)、以及會計師事務(wù)所、律師事務(wù)所等中介機(jī)構(gòu)中，居民更沒有個人基本信用檔案可供資信證明查詢。根據(jù)一些國家的經(jīng)驗(yàn)，對消費(fèi)者個人信用信息的采集和公布應(yīng)采取相對審慎的原則。同時，由于功能完善的信用數(shù)據(jù)庫是建立社會信用體系必備的基礎(chǔ)設(shè)施，目前建議一方面要鼓勵信用中介機(jī)構(gòu)注重自身信用數(shù)據(jù)庫建設(shè)，另一方面政府有關(guān)部門要建立行業(yè)或部門的數(shù)據(jù)庫，待條件成熟時，可將自建數(shù)據(jù)庫中的部分內(nèi)容提供給信用中介機(jī)構(gòu)或與信用中介機(jī)構(gòu)共享，為我國信用行業(yè)的發(fā)展提供支持。
所以，當(dāng)務(wù)之急是要加快建立統(tǒng)一的企業(yè)和個人信用征信及查詢系統(tǒng)，以有效解決社會經(jīng)濟(jì)交往中信用信息缺乏和不對稱的問題。雖然我國2000年4月實(shí)行的個人儲蓄實(shí)名制和2001年6月在上海推出的個人信用聯(lián)合征信服務(wù)系統(tǒng)在這方面進(jìn)行了初步的探索，但就全國而言，是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。因此，需要加快建立起完備的社會經(jīng)濟(jì)信用信息系統(tǒng)。
(四)促進(jìn)信用中介機(jī)構(gòu)的建立與規(guī)范發(fā)展
目前，一些社會中介機(jī)構(gòu)本身信用程度就很差，常常提供不真實(shí)信用信息，不僅不能起到客觀公正的中介和咨詢作用，有些還提供虛假評估、審計結(jié)論，誤導(dǎo)和欺騙社會，欺騙企業(yè)和個人。如故意高估價格的房地產(chǎn)評估報告、虛假驗(yàn)資報告、財務(wù)報告、審計報告等，在很多上市公司騙案中出現(xiàn)，屢見不鮮，如銀廣夏、麥科特，東方電子等騙案，都是中介機(jī)構(gòu)所為，給社會和投資企業(yè)及個人造成了極大的危害和損失。
由于信用中介機(jī)構(gòu)在防范金融風(fēng)險和促進(jìn)信用交易方面非常重要，信用中介機(jī)構(gòu)本身的信用就成為各國建立社會信用制度過程中必須解決的問題。以信用信息局的建立為例，在國際上主要有兩種模式：一種是由私人部門發(fā)起設(shè)立，另一種是作為中央銀行的一個部門建立。在由私人部門發(fā)起設(shè)立的國家，一般通常都有比較完善的信用立法作為保障。由銀行發(fā)起設(shè)立的信用信息局，中央銀行通常承擔(dān)主要的監(jiān)管職能。目前我國的信用中介機(jī)構(gòu)都是采取公司制的市場運(yùn)營方式，但由于還處于發(fā)展的初級階段，市場需求不足，業(yè)務(wù)量相對較少，特別是政府對信用信息的利用程度低。由于競爭激烈，從制度上保障信用中介機(jī)構(gòu)能夠客觀、公正、獨(dú)立的運(yùn)營是亟待解決的問題。就信用中介機(jī)構(gòu)的管理來看，根據(jù)我國行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀和別國的經(jīng)驗(yàn)，對于企業(yè)征信咨詢類機(jī)構(gòu)可以采取通過競爭的方式，使其業(yè)務(wù)逐步向有規(guī)模、有影響的征信公司集中；但是對于資信評級機(jī)構(gòu)和個人信用信息征信咨詢機(jī)構(gòu)建議通過比較明確的進(jìn)入退出機(jī)制的辦法加以規(guī)范。
(五)加強(qiáng)政府對信用行業(yè)的有效管理
從國際上看，對信用行業(yè)的監(jiān)管框架主要分為兩類：一類是以中央銀行為監(jiān)管主體，另一類是以完善的法律法規(guī)為基礎(chǔ)。從國際經(jīng)驗(yàn)看，政府對信用行業(yè)的管理方式與該國信用管理法律體系的狀況密切相關(guān)。法律法規(guī)越完善，政府的直接管理職能就相對弱化，信用行業(yè)的發(fā)展也比較規(guī)范；法律法規(guī)不健全，政府或中央銀行的直接管理職能就更為重要，信用行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r更容易受政府行為的影響。我國信用行業(yè)的發(fā)展只有十幾年的歷史，由于相關(guān)的法律法規(guī)缺乏，因此，在加快立法進(jìn)程的同時，還需要政府對該行業(yè)進(jìn)行相應(yīng)的管理和監(jiān)督。當(dāng)前，需要確立該行業(yè)的監(jiān)管主體，改變長期以來我國的信用行業(yè)多頭監(jiān)管與無人監(jiān)管并存的狀況，而且單一監(jiān)管主體的確立有助于信用管理法律法規(guī)的推出。
此外，政府應(yīng)積極建立失信約束和懲罰機(jī)制并監(jiān)督信用行業(yè)的規(guī)范發(fā)展，而不參與主辦信用管理服務(wù)機(jī)構(gòu)，否則就失去了信用管理服務(wù)的中立、公正性質(zhì)。政府有必要大力扶植和監(jiān)督信用中介服務(wù)行業(yè)的發(fā)展，積極推動這方面的立法，并保證政府各部門的公共信息向社會開放，讓大家平等地取得和使用，同時監(jiān)督市場經(jīng)濟(jì)主體間依法公平、公正地披露信息和取得使用信息的義務(wù)和權(quán)利得以實(shí)現(xiàn)，保護(hù)公平競爭。對與信用活動相關(guān)的注冊會計師、審計師和律師等專業(yè)服務(wù)領(lǐng)域的人員也必須加強(qiáng)監(jiān)督管理。從我國資本市場的發(fā)育來看，上市公司的經(jīng)營和信用狀況的真實(shí)披露在很大程度上依賴于證券注冊會計師的審計報告。這些中介機(jī)構(gòu)的虛假信息會導(dǎo)致證券市場失信于廣大投資者。因此，必須加強(qiáng)管理，維護(hù)證券市場的公正、公平和公開的原則。同時，政府必須有效地解決信用執(zhí)法過程中的地方保護(hù)主義的問題，維護(hù)市場執(zhí)法的公正性。
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